국민은행 신규대출 DTI 대신 DSR 적용, DSR(총 부채 원리금 상환비율)이란?
DSR(Debt Service Ratio)이란 총 '부채 원리금' 상환 비율을 의미합니다.
DTI(Dept To Income ratio)란 총 '부채' 상환 비율을 의미합니다
국민은행이 17일부터 신규대출에 한해 현행 DTI 대신 DSR을 적용한다고 합니다.
(국민은행 - 전세자금대출[신규]과 정책자금대출은 적용대상 제외)
또한, 신한은행과 우리은행, KEB하나은행, NH농협은행 등 다른 시중은행들도
태스크포스(TF)를 구성하고 DSR 도입을 준비하고 있다고 합니다.
- DSR 도입에 대한 기사
결론적으로 DTI대신 DSR을 도입하면
신규대출이 더 어려워진다고 합니다.
실제로 DSR은 은행이 주택담보대출을 심사할 때 활용하는
총부채상환비율(DTI)보다 한층 강화된 기준으로 꼽히고 있습니다.
그렇다면 도대체 DTI와 DSR 어떤 자이가 있을까요?
그리고, DSR을 도입하면 마이너스 통장을 가지고 있는 사람이 불리하다는데
왜 이런 이야기가 나오는지 확인해보겠습니다.
DTI(Dept To Income ratio) vs (Debt Service Ratio)란?
DTI와 DSR의 차이점은 대출 시 이자상환액(DTI)을 기준으로 하느냐,
원리금상황액(DSR)을 기준으로 하느냐 입니다.
주택담보대출비율(LTV)과 총부채상환비율(DTI)을 기준으로 심사했습니다.
LTV는 담보 주택 가격 대비 대출액의 비율을 보고,
DTI는 소득과 상환액 등 갚을 수 있는 능력을 측정을 추정하는 지표였습니다.
즉, LTV는 주택을 구매 시 주택 가격의 몇 %까지 대출받을 수 있다는 것입니다.
(예. LTV 70%이면, 10억 자택을 구매할 경우 7억까지 대출가능)
[이미지 출처 : http://investnote8.tistory.com]
반면, DTI 60%(현행)라면, 연 소득이 5천만원일 경우,
연간 원리금 상환액 + 기타부채의 연간 이자 상환액은 3천만원까지로 제한됩니다.
즉, 10억짜리 집을 산다면, 집 값의 %(LTV)에 따라, 자신의 소득에 따라,
대출을 규제하는 제도라고 정리할 수 있겠습니다.
반면, DSR은 DTI와 유사하지만 해당 주택담보대출을 포함한,
모든 대출의 연간 원리금 상환액을 반영합니다.
이는, 기존에 다른 대출을 받았던 경우에는 DSR<DTI가 되므로,
DSR은 DTI보다 강력한 규제방안입니다.
[이미지 출처 : http://investnote8.tistory.com]
DSR이 DTI보다 강력한 규제인 이유?
마이너스 통장은 왜 DSR에서 불리한가?
예를들어, 마이너스 통장 1000만원짜리가 있다고 가정한다면 DTI 대출시에는 마이너스 통장이 큰 감점요인이 아니지만, DSR 대출시에는 마이너스 통장의 연간 원리금 상환액까지 반영되어, DTI 대비 대출 받을 수 있는 금액이 적어진다는 의미입니다. 마이너스 통장이 더욱 끔찍해지는 이유는, 내가 1천만원짜리 마이너스 통장을 가지고 있고, 그것을 1원도 대출받지 않더라도 1천만원 대출로 잡혀있기에, DSR규제 시 천만원을 모두 사용한 상태랑 같은 조건이 됩니다. 이는 자동차 할부나, 일반 신용대출에도 그대로 적용됩니다. |
아래는 2가지 예시를 뉴스에서 발췌하였습니다.
- DSR과 DTI 비교예시표 1
- DSR과 DTI 비교예시표 2
DSR시대의 대안은?! DSR을 관리하라!!
1. 일시상환보다는 장기분할 상환방식
전문가들은 앞으로 원금을 한 해에 몰아서 갚는 일시상환 방식보다
꾸준하게 원리금을 나눠 갚는 장기 분할상환 방식을 권고하고 있습니다.
특히 신용대출을 받을 때 지금까지는 보통 1년 단위로
만기를 연장하며 이자를 갚았지만,
앞으로는 만기를 늘리고 원금+이자를 같이 갚는 것이 유리하다고합니다.
2. 만기상환일을 고려한 대출
만기상환일을 고려해 대출을 계획하는 것도 필요합니다..
전세계약은 보통 2년 만기로 이뤄지기 때문에
대출 만기도 2년으로 잡는 경우가 많습니다.
문제는 DSR이 1년 이내 갚아야 할 원금과 이자를 고려한다는 점입니다.
이에 따라 전세자금대출을 쓴 첫해엔 이자만 DSR 계산에 포함되지만,
만기일이 도래하는 두 번째 해엔 원금과 이자가 같이 DSR 산출에 포함됩니다.
3. 마이너스통장보다는 신용카드 할부
마이너스통장은 한도를 줄이고, 자동차를 살 때도 할부금융이나 리스 대신
신용카드 할부구매를 선택하는 것이 DSR 관리 방법입니다.
DSR DTI 개념은 어렵지만, 예시를 보면 하나도 어렵지 않습니다!
험난한 시대에 DSR을 관리하여 모두 알찬 경제 생활하시기 바랍니다!
본 포스팅이 도움이 되셨다면 공감하트 부탁드립니다.
감사합니다.